Автор Бондар Анастасія 
Продаж кредитних портфелів – це звичайна практика в сучасній банківській системі України. Коли ви берете кредит у банку, це не означає, що він буде обслуговувати його весь час. Фінансові установи часто передають або продають боргові зобов’язання іншим компаніям, включаючи колекторські агентства. Розуміння цього процесу допоможе вам знати, до кого звертатися з питаннями та якими правами ви користуєтесь.
Як функціонує ринок продажу кредитів в Україні
Ринок вторинного обігу кредитів в Україні активно розвивається протягом останніх років. Банки продають кредити з різних причин: для поліпшення своїх фінансових показників, отримання готівки, перерозподілу ризиків або звільнення балансу. Цей процес регулюється Національним банком України та законодавством про захист прав споживачів. Розуміння механізму продажу кредитів критично важливо для захисту ваших прав як позичальника.
Основні причини продажу кредитних портфелів:
- Покращення ліквідності банку
- Зменшення кредитного ризику
- Отримання готівки для нових кредитних операцій
- Оптимізація активів балансу
- Передача проблемних кредитів спеціалізованим компаніям
- Виконання вимог регуляторів щодо коефіцієнтів капіталізації
Де отримати інформацію про продаж вашого кредиту
Позичальник має право знати, кому був продан його борг. Закон України "Про захист прав споживачів" гарантує вам доступ до інформації про осіб, які мають права на стягнення боргу. Перший крок – зв’язатися з оригінальним кредитором і запросити письмову підтвердження про передачу прав.
Основні джерела інформації про продаж кредиту:
- Оригінальний банк-кредитор
- Офіційний сайт банку розділ "Клієнтам"
- Письмові повідомлення на адресу реєстрації
- Офіційні листи від нового власника боргу
- Центральний реєстр боржників
- Реєстр договорів МТОТ (Міністерство юстиції)
- Інформаційні портали фінансових послуг
- Личний кабінет банківської установи
Банки та їхня практика продажу кредитів
Українські банки мають різні підходи до управління кредитними портфелями. ПриватБанк, ПУМБ, Укрексімбанк та інші установи регулярно переглядають свої портфелі та приймають рішення про продаж кредитів. Розмір продажу залежить від стратегії банку та економічної ситуації на ринку. Найчастіше продаються проблемні кредити, які мають затримки у виплатах.
Українські банки, що активно здійснюють продаж кредитів:
- ПриватБанк
- ПУМБ (Перший Український Міжнародний Банк)
- УкрСиббанк
- OTP Bank
- Укрексімбанк
- А-Банк
- Укргазбанк
- Креді Агріколь
- ТАСКОМБАНК
- МегаБанк
Види компаній, які купують кредити
На ринку України діють різні типи компаній, які спеціалізуються на придбанні кредитних портфелів. Це можуть бути інші банки, інвестиційні фонди, небанківські кредитні установи або колекторські агентства. Кожна компанія має свої методи роботи з боржниками та свої обов’язки перед ними.
Категорії компаній-покупців кредитів:
- Комерційні банки – часто купують якісні кредити для розширення портфелю
- Небанківські кредитні установи – спеціалізуються на рефінансуванні
- Інвестиційні фонди – придбавають великі портфелі за дисконтованою ціною
- Колекторські агентства – займаються стягненням проблемних боргів
- Фінансові компанії – здійснюють просування боргів
- Приватні інвестори – беруть участь у придбанні портфелів
- Лізингові компанії – купують спеціалізовані портфелі
- Операційні компанії – займаються адмініструванням портфелів
Процес отримання інформації про новго власника боргу
Послідовність дій для отримання інформації про те, кому був продан ваш кредит, вимагає певної наполегливості. Перше повідомлення має надійти від оригінального кредитора або нового власника боргу. За законом, вам повинні надати письмове повідомлення про передачу прав власності на борг.
Послідовність дій для отримання інформації:
- Отримайте виписку з особистого рахунку в банку
- Зв’яжіться з банком та запросіть підтвердження про статус кредиту
- Запросіть письмовий лист про можливу передачу прав
- Перевірте вхідну кореспонденцію на наявність повідомлень
- Зверніться до відділу роботи з клієнтами банку
- Запросіть копію договору про передачу прав на борг
- Зберігайте всю кореспонденцію та підтвердження
- При необхідності подайте скаргу до регулятора
Правова база та ваші права як позичальника
Законодавство України надає позичальникам широкий спектр захисту при передачі боргів іншим кредиторам. Закон "Про захист прав споживачів", Цивільний кодекс та постанови Національного банку регулюють цей процес. Ви маєте право на справедливе ставлення та своєчасну інформацію про зміни в управлінні вашим боргом.
Нормативні акти, що регулюють передачу кредитів:
- Закон України "Про захист прав споживачів"
- Цивільний кодекс України (статті про передачу прав вимог)
- Положення про непрямі методи кредитування НБУ
- Постанова Кабінету Міністрів про колекторські агентства
- Закон України "Про запобігання та протидію легалізації доходів"
- Регламент НБУ щодо діяльності небанківських кредитних установ
- Рішення НКРЕКП про захист прав споживачів фінансових послуг
- Положення про фінансовий омбудсмен України
Колекторські агентства та їхня роль
Колекторські агентства – найчастіші покупці проблемних кредитів на українському ринку. Ці компанії спеціалізуються на стягненні боргів від осіб, які мають затримки у виплатах. Вони повинні дотримуватися строгих правил поведінки та мають обмежені права при роботі з боржниками.
Вимоги до колекторських агентств в Україні:
- Наявність ліцензії або реєстрації у відповідних органах
- Дотримання законодавства про захист даних
- Заборона на погрози та насильство
- Обов’язкове інформування позичальника про свої права
- Повага до приватності та достоїнства боржника
- Розумний час для контактів (зазвичай з 7:00 до 22:00)
- Обов’язкове письмове повідомлення про претензії
- Можливість позичальника оскаржити дії агентства
Як перевірити офіційність новго кредитора
Перед тим як комунікувати з будь-якою компанією, що стверджує наявність ваших боргів, необхідно перевірити її легітимність. Існує кілька способів переконатися, що компанія є справжнім власником боргу та має право вимагати його погашення. Без таких перевірок ви можете стати жертвою шахрайства.
Способи перевірки офіційності кредитора:
- Перевірка реєстрацію компанії в ЄДРСР
- Запит у Національному банку про наявність ліцензії
- Перевірка офіційного сайту компанії та контактів
- Запит у оригінального банку про продаж кредиту
- Перевірка фізичної адреси офісу на місцевості
- Отримання письмового підтвердження від компанії
- Звернення до фінансового омбудсмена
- Консультація з юристом у разі сумнівів
Платіжні системи та контакти з новим власником
Після того як ви дізналися кому продали кредит, вам необхідно отримати інформацію про нові умови платежів. Зазвичай платіжні реквізити та способи взаємодії передаються разом з інформацією про передачу боргу. Важливо отримати цю інформацію в письмовій формі для запобігання помилкам.
Інформація, яку ви повинні отримати від нового власника боргу:
- Офіційна назва компанії та юридична адреса
- Контактні телефони та адреса електронної пошти
- Платіжні реквізити для внесення платежів
- Розмір залишку боргу на момент передачі
- Відсоткова ставка та умови погашення
- Можливі пропозиції щодо рефінансування
- Інформація про право обернення до суду
- Прізвище та посадові дані уповноважену особу
Цифрові інструменти для отримання інформації
Сучасні технології дозволяють вам отримувати інформацію про передачу кредитів найбільш ефективним способом. Більшість банків та колекторських агентств мають особисті кабінети в інтернеті, де можна переглянути статус кредиту. Деякі установи пропонують мобільні додатки для контролю над борговими зобов’язаннями.
Цифрові джерела інформації:
- Мобільні додатки банків
- Особисті кабінети на офіційних сайтах
- Системи СМС-інформування
- Email-повідомлення про зміни
- Портали фінансових послуг
- Чат-боти на сайтах установ
- Видеозв’язок з менеджерами
- Онлайн-консультанти компаній
Захист від шахрайства при передачі боргу
Період передачі кредиту – критичний час для виникнення шахрайської діяльності. Злочинці часто видають себе за представників офіційних колекторських агентств або банків для отримання грошей чи особистої інформації. Необхідно бути особливо обережним при отриманні невідомих повідомлень про передачу боргу.
Ознаки шахрайського видавання себе за власника боргу:
- Запит на передачу грошей на невідомі рахунки
- Вимога надати особисті дані через телефон або SMS
- Погрози та залякування без офіційного повідомлення
- Відсутність офіційного листа по пошті
- Невідповідність контактів офіційним даним банку
- Пропозиція невідомих варіантів погашення боргу
- Виклик до офісу за незвичайною адресою
- Вимога комісії за укладення угоди
Оскарження передачі боргу та ваші можливості
У вас є право оскаржити передачу боргу, якщо вона була здійснена з порушенням законодавства. Однак такі оскарження повинні базуватися на конкретних фактах неправомірних дій кредитора або нового власника боргу. Процес оскарження може бути довгим, але він захищає ваші права.
Способи оскарження передачі боргу:
- Написання скарги до Національного банку України
- Звернення до фінансового омбудсмена
- Подання позову до суду про недійсність передачі
- Скарга до Управління з питань фінансового моніторингу
- Звернення до прокуратури у разі ознак злочину
- Запит до органів захисту прав споживачів
- Публічне розголошення інформації про порушення
- Звернення до громадських організацій захисту прав
Зайцева Ірина