Автор Бондар Анастасія 
Кошти на карті є, але платіж раптом не проходить. Українці все частіше стикаються з ситуаціями, коли під час покупки чи переказу картку несподівано блокують – і люди не розуміють причини. Щоб дізнатися, що насправді стоїть за такими блокуваннями та як діяти в подібних ситуаціях, Фокус звернувся за роз’ясненнями до мережі юридичних компаній «Центр правової допомоги».
Юрист Катерина Безкоровайна пояснює, що найчастіше картки блокують у зв’язку з відкритими виконавчими провадженнями. За наявності рішення суду та виконавчого листа виконавець має право накласти арешт на рахунки боржника. Це включає в себе борги, аліменти, фінансові штрафи та інші фінансові зобов'язання.
“Банки та судові виконавці зобов'язані діяти відповідно до закону, зокрема статті 48 Закону про виконавче провадження, і не мають права його порушувати чи обходити. Водночас особа, щодо якої порушено справу, може обрати один рахунок, з якого вона може витрачати кошти в межах двох мінімальних зарплат”, – каже правозахисник.
Проте картки все частіше блокують навіть без рішення суду. Коли людина відкриває рахунок, банк отримує значну кількість інформації: місце роботи, рівень очікуваного доходу, джерела доходу. А при використанні картки всі платежі, перекази та інші операції фіксуються.
«Система внутрішньої безпеки банку постійно аналізує дані про клієнта та його фінансову діяльність. Якщо фактична фінансова поведінка не відповідає заявленій або відбуваються незвичайні операції, це може привернути увагу безпеки банку та призвести до тимчасового блокування рахунку», — пояснює Катерина Безкоровайна.
Він наголошує, що найчастіше система реагує на підозрілі або занадто часті перекази без чіткої мети, «кришування» великих сум, операції, не узгоджені з профілем клієнта, підозри на шахрайство, перевищення лімітів, неправильні персональні дані чи ситуації, використання картки третіми особами.
Права клієнта у разі блокування картки
Однак, коли банк блокує картку, людина зазвичай не знає, що стало причиною блокування, залишається без пояснень і не знає, що робити. Проте замовник не позбавлений прав – закон надає йому низку прав, якими варто скористатися.
Катерина Безкоровайна радить почати з найголовнішого: кожен клієнт має право знати, яку інформацію про нього зібрав банк і що саме стало причиною блокування картки. Якщо після надання пояснень та документів фінустанова все одно не розблокує рахунок, клієнт має право оскаржити це рішення. А якщо банк взагалі закриє рахунок, то людина має повне право отримати свої кошти – хоч на карту іншого банку, хоч готівкою у відділенні, хоч іноді і за комісію.
Правозахисниця пояснює, що блокування карток часто пов’язане з моніторингом фінансів. У таких випадках закон дозволяє банку не попереджати клієнта: картку можуть «заморозити» максимум на два робочих дні. Тоді банк має або розблокувати рахунок, або у разі підозри звернутися до Держфінмоніторингу.
“Згідно із законом, Держфінмоніторинг може продовжити блокування до семи робочих днів, але при цьому він повинен повідомити про це банк і правоохоронні органи. Якщо картка залишається заблокованою без рішення суду, таке втручання вважається незаконним”, – зазначає фахівець.
У такому випадку клієнт має право вимагати відновлення доступу до рахунку, стягувати 3% річних від заблокованої суми та компенсувати втрати від інфляції. Це означає, що якщо банк безпідставно затримує повернення, то закон на боці клієнта.
Що робити, якщо картку заблокували без попередження
Ситуація, коли карта раптово перестає працювати, може вибити з колії. Однак вихід є – важливо не панікувати і діяти послідовно. Перший і найважливіший крок – це офіційний зв'язок з банком.
«Найкраще це зробити письмово: електронною заявкою від КЕП або листом із підтвердженням відправлення», — каже Катерина Безкоровайна. “Це зобов'язує банк надавати чітку та змістовну відповідь, а не обмежуватися короткими чатами від менеджера. У листі слід звернути увагу на прохання вказати причину блокування та термін перевірки”.
Фото: Факти
Якщо банк покладається на фінмоніторинг, клієнт повинен надати документи, що підтверджують легальне походження коштів – довідки про доходи, договори, виписки з криптовалютної біржі, листи про перекази від близьких родичів – і відправити ці документи електронною поштою або просто надіслати копії менеджеру через месенджер.
Якщо ваш обліковий запис заблоковано через виконавче провадження, перевірте додаток «Акція», автоматизовану систему виконавчого провадження та сайт «Юстиція» – завдяки цим ресурсам ви швидко дізнаєтесь, чи є проти вас незавершені справи чи судові рішення.
«Якщо після перевірки з’ясується, що законних підстав для блокування карток немає, наступним кроком буде звернення з письмовою скаргою до НБУ або звернення до суду для захисту своїх прав як споживача фінансових послуг. Найголовніше – діяти офіційно та зберігати всі підтвердження. Це допомагає швидше вирішити проблему та значно збільшує шанси повернути доступ до власних коштів», – каже юрист.
Чи може контрагент списати всі гроші на картку
Люди, які мають заборгованість за виконавчим провадженням, часто бояться: а що, якщо судовий виконавець раптом зніме з картки всі гроші – зарплату, пенсію чи соціальні виплати? Так навіщо жити? Насправді закон чітко обмежує таку діяльність і захищає ваші доходи.
«Виконавча служба не має права записувати все «під нуль». Є законодавчі межі, і вони зобов’язані їх дотримуватися», – пояснює Катерина Безкоровайна.
Як правило, каже юрист, із зарплати можна утримувати не більше 20%. Однак є винятки – наприклад, аліменти або компенсація у зв'язку з інвалідністю або смертю годувальника. У таких випадках відрахування можуть досягати 50%. Причому, навіть якщо є кілька виконавчих документів одночасно, сумарно можна вирахувати максимум половину винагороди.
Ліміт вищий лише у двох ситуаціях – коли особа відбуває покарання у вигляді виправних робіт або коли стягуються аліменти на неповнолітніх дітей. Тоді вони можуть залишити максимум 70% доходу, але не більше.
“У будь-якому випадку мова не йде про повне списання коштів: певна частина доходу має залишатися у даної людини довічно. Це передбачено законом, і виконавець не може його порушити. Більш того, варто знати, що пенсії, соціальні виплати та інші цільові доходи не підлягають арешту. Карткою можна користуватися, хоча певні відрахування все ж можливі”, – пояснює правозахисник.
Що робити, якщо з мого рахунку раптово списано всю суму? У цьому випадку юрист радить звернутися до підрядника із заявою про незаконну діяльність. Якщо реакції немає, слід подавати скаргу до міністра юстиції.
Як захистити картку від блокування
Щоб уникнути блокування картки, варто трохи подумати про те, як надходять гроші і як ми їх використовуємо.
“Перш за все, не приймайте великі суми від незнайомців і не робіть перекази без чіткої мети – це відразу привертає увагу банку. Здійснюючи платіж, завжди вказуйте, на що саме будуть спрямовані гроші”, – радить Катерина Безкоровайна.
Юрист також наголошує на уникненні переказів між великою кількістю різних рахунків або використання картки для обміну криптовалюти. І найголовніше – завжди надавати банку достовірну інформацію про очікувані доходи та джерела доходів.
Дотримання цих простих правил допоможе банку «не помітити» вашу картку та зберегти доступ до ваших грошей без зайвого стресу.